Når du har manglende kapital for et lån kan løsningen være en medlåntaker. Det er ofte vanlig at en forelder stiller som medlåntaker for at hovedlåntakeren skal få bedre lånebetingelser. Men hvordan fungerer det egentlig?
Medlåntaker foreldre – kort oppsummering:
- En medlåntaker deler fullt ansvar for lånet sammen med hovedlåntakeren.
- Foreldre stiller ofte som medlåntaker for å gi banken ekstra sikkerhet.
- Dette kan hjelpe når du mangler egenkapital og gir bedre lånebetingelser.
- Forskjellen på medlåntaker og kausjonist er graden av ansvar – medlåntaker står ansvarlig for hele lånet, mens kausjonist kun trer inn ved mislighold.
- Andre løsninger kan være privat lån mellom foreldre og barn, eller sikkerhet i foreldres bolig (realkausjon).
Foreldre som medlåntaker – Hvordan fungerer det?
Har du for lite egenkapital til å få lån, kan en forelder stille opp som medlåntaker. På boliglån krever banken minst 15 % egenkapital, og mangler du dette, kan en medlåntaker hjelpe deg med å komme gjennom nåløyet.
En medlåntaker deler ansvaret med hovedlåntakeren og er juridisk ansvarlig for at hele lånet tilbakebetales – ikke bare for den manglende egenkapitalen. Mange foreldre velger å stille som medlåntaker for å styrke barnas lånesøknad og gi banken trygghet.
Hvem kan stå som medlåntaker?
Som regel er det foreldre, samboer eller annen nær familie. Men det er i prinsippet ingen begrensning – enhver person kan stille som medlåntaker, så lenge banken godtar det.
Kjøper du bolig sammen med en partner, vil dere ofte stå som likestilte låntakere, der begge har ansvar for hele lånet.
Privat lån mellom foreldre og barn
Et alternativ til å stille som medlåntaker er å inngå en privat låneavtale. Dette kan være aktuelt dersom foreldrene ønsker å hjelpe økonomisk, men uten å binde seg juridisk til banken.
- Lånet bør alltid formaliseres skriftlig.
- Avtalen bør angi beløp, rente (om det kreves), nedbetalingsplan og konsekvenser ved manglende betaling.
På den måten unngår man misforståelser og konflikter.
Lån med sikkerhet i foreldres bolig (realkausjon)
En annen løsning er realkausjon, der foreldre stiller sin bolig som sikkerhet. Banken får da pant i foreldrenes bolig som tilleggssikkerhet for lånet. Dette er svært vanlig når unge mangler egenkapital.
Forskjellen er at foreldrene ikke står som medlåntakere, men likevel risikerer å miste bolig ved mislighold.
Hva er forskjellen på medlåntaker og kausjonist?
Disse to begrepene blandes ofte, men innebærer ulike grader av ansvar:
- Medlåntaker: Fullt juridisk ansvar for hele lånet, helt til det er nedbetalt.
- Kausjonist: Garanterer for lånet, men blir kun ansvarlig dersom lånet misligholdes. Ansvaret kan reduseres etter hvert som hovedlåntaker nedbetaler lånet.
Medlåntaker gir banken sterkere sikkerhet enn kausjonist, men innebærer også større risiko for den som stiller.
Ofte stilte spørsmål:
Hva er fordelen med å ha foreldre som medlåntaker?
Du kan få lån selv om du mangler egenkapital. Banken får ekstra sikkerhet, og du kan oppnå bedre rente og betingelser.
Hva er risikoen for foreldre som stiller som medlåntaker?
De blir ansvarlige for hele lånet på lik linje med deg. Dersom du ikke betaler, kan banken kreve innbetaling fra foreldrene.
Hva er forskjellen på medlåntaker og kausjonist?
En medlåntaker har fullt ansvar for lånet, mens en kausjonist kun trer inn hvis lånet misligholdes. Kausjonistens ansvar kan opphøre tidligere, mens medlåntaker er bundet til lånet til det er helt nedbetalt.
Kan man inngå privat lån mellom foreldre og barn i stedet for medlåntaker?
Ja, det er mulig. Avtalen bør da skrives ned med beløp, nedbetalingsplan og konsekvenser ved manglende betaling.
Er det mulig å bruke foreldres bolig som sikkerhet uten å ha dem som medlåntaker?
Ja, dette kalles realkausjon. Da stiller foreldres bolig som tilleggssikkerhet for lånet.
